El sistema financiero del país atraviesa una transformación digital profunda a partir de los recientes cambios tecnológicos. Hoy, existen nuevos modelos de negocio como el open banking (banca abierta) o los challenger banks, que están renovando los servicios bancarios con mayor grado de diversidad, innovación y mejoras en la experiencia del usuario, impulsando de esta manera la inclusión financiera, a través de una oferta de negocios para los nativos digitales.
Actualmente la tecnología ha permitido el desarrollo de modelos como la banca abierta, que forma parte del crecimiento del ecosistema Fintech; de hecho, actualmente México se ha posicionado como el líder de este sector en América Latina, con más de 394 startups.
Para entender el funcionamiento de la banca abierta y su impacto en el sector, enumero cuatro claves para comprender este concepto:
- ¿Qué es open banking?
La banca abierta es un modelo que permite a las empresas financieras compartir información de los clientes con previo consentimiento, a través de Interfaces de Programación de Aplicaciones (API´s) de manera abierta y segura, con el objetivo de transformar la banca así como generar mejores productos y servicios financieros que atiendan a las necesidades reales de los usuarios de manera más efectiva permitiendo que las personas puedan hacer un uso inteligente de su dinero. De este modo es posible acceder a opciones más personalizadas o bien contar con herramientas que les permitan comparar diversas opciones financieras para abrir una cuenta, por ejemplo.
2.- ¿Pero qué son las API’s?
En el sector bancario, las API’s son interfaces que enlazan la base de datos de un banco (la información de sus clientes, con su previo consentimiento) con distintas aplicaciones o programas, permitiendo a los usuarios llevar a cabo transacciones como pagos y compras en línea. Un ejemplo sobre cómo funciona una API es cuando una persona accede a Google Maps para solicitar un servicio de transporte de un punto A a uno B a través de una app; Maps envía al proveedor del servicio la información a través de una API, lo cual le permite calcular la distancia, la tarifa y el tiempo que tardará el chofer. Ahora bien, con esta herramienta, las Fintech podrán ofrecer servicios más personalizadas al usuario, tales como recomendaciones basadas en sus hábitos de gastos o ahorro, transacciones frecuentes, antecedentes financieros así como mejores condiciones para el otorgamiento de préstamos e hipotecas.
3.- ¿Y qué papel juega la banca abierta en el ecosistema Fintech?
En 2018, México se convirtió en uno de los primeros países en regular a la banca abierta a través de la Ley Fintech, lo que representa un gran avance en beneficio de los usuarios, pues la iniciativa obliga a las instituciones bancarias a desarrollar API´s para compartir los datos financieros respetando tanto la privacidad como la confidencialidad del cliente. Con ello los usuarios tienen la opción de otorgar ciertos permisos sobre su información a terceros, que servirá para desarrollar servicios más innovadores en pro de sus actividades financieras diarias así como para ejercer libre control sobre su dinero.
4.- Al final, ¿cuáles son los beneficios?
De acuerdo con datos del reporte ¿Cuál es el potencial para la banca abierta en México?, entre los beneficios se encuentra el hecho de que los consumidores puedan elegir entre una variedad de productos más eficientes y efectivos, impulsando así la inclusión financiera para acercar a las personas que actualmente no cuentan con algún tipo de servicio bancario, además de brindar mayor acceso a créditos para las Pymes, ahorrando tiempo y dinero. En suma, la banca abierta garantizará una mayor diversidad de ofertas basadas en los datos del usuario, pues tanto bancos tradicionales como nuevas entidades podrán usarlos para diseñar nuevos servicios, lo cual eleva la competitividad y las inversiones en el sector, impulsado el desarrollo económico del país.
Como ha sucedido en otras partes del mundo, el open banking representa una alternativa para impulsar la inclusión financiera del país, mejorar los servicios e incentivar la creación de nuevas opciones de negocio basadas en tecnologías enfocadas en las necesidades actuales del cliente, con la finalidad de fomentar una cultura de finanzas personales sanas y un uso inteligente de nuestro dinero.
Por Ángel Sahagún, CEO y fundador de albo
