En el año 2022, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) registró cerca de 4.5 millones de reclamos por fraude en el sector bancario, un 13.5% más que el año anterior. Aunque no se desglosa el número específico de casos relacionados con usurpación de identidad, esta cifra refleja la prevalencia del fraude en México.

En el panorama financiero mexicano, la usurpación de identidad representa una grave amenaza para individuos, instituciones y la economía en general. Este delito, que implica el robo de datos personales, ha experimentado un crecimiento alarmante en los últimos años, aprovechando las deficiencias en los procesos de validación de identidad y la falta de una regulación adecuada.

Razones y consecuencias del aumento de la usurpación de identidad

La causa de este problema radica en un modus operandi que toma ventaja de las deficiencias en los controles de seguridad de las instituciones financieras, debido a la falta de regulación y supervisión por parte de las autoridades. Los delincuentes de usurpación de identidad suelen operar principalmente mediante la falsificación de documentos como la credencial para votar (INE), comprobantes de domicilio y estados de cuenta.

Entre las mayores desventajas por parte de los afectados se encuentra que las víctimas no se percatan del robo de sus datos hasta el momento del uso de su identidad, viéndose reflejado en irregularidades en su historial crediticio o al recibir notificaciones de deudas no contraídas. Esta falta de inmediatez complica la toma de medidas oportunas y aumenta el impacto negativo del delito con graves consecuencias.

El fraude por usurpación de identidad genera graves consecuencias tanto para las víctimas como para las instituciones financieras, y es que los usuarios sufren daño en su historial crediticio, pérdidas económicas al asumir deudas fraudulentas y experimentan un impacto emocional, debido al estrés y la ansiedad que esto puede generar. Mientras que las instituciones financieras sufren pérdidas económicas significativas, ven dañada su reputación y pueden enfrentar problemas legales por no implementar medidas de seguridad adecuadas.

La Importancia de abordar la tipificación federal: 

Pese a la gravedad de esta situación, hay maneras de evitar un caso así y poder proteger tu información personal. Como usuario es importante evitar compartir datos sensibles en un entorno digital y es vital revisar periódicamente el historial crediticio para detectar cualquier actividad fraudulenta y reportarla de inmediato a la institución financiera. Sin embargo, a pesar de recurrir a estas medidas, la prevención de este delito y la protección de la información de los usuarios es más responsabilidad por parte de las autoridades y las instituciones financieras.

Este acto se encuentra tipificado como delito en 26 estados del país, pero la usurpación de identidad no se encuentra tipificada en el Código Penal Federal. Esta “falla legal” genera un vacío jurídico que dificulta la persecución y castigo efectivo de los delincuentes.

Por ello es primordial hacer un llamado a la acción para combatir la usurpación de identidad en México, lo cual exige un esfuerzo en conjunto y sostenido por parte de diversos actores para así:

• Tipificar la usurpación de identidad como delito federal a nivel nacional, con penas severas que faciliten su persecución.
• Fortalecer los marcos regulatorios e implementar requisitos más estrictos para la apertura de cuentas y obtención de créditos.
• Realizar auditorías periódicas a las instituciones financieras para evaluar sus procesos de validación de identidad, medidas de seguridad y cumplimiento con las normas regulatorias.
• Brindar capacitación constante al personal de instituciones financieras sobre las técnicas de fraude por usurpación de identidad y los procedimientos para detectarlo y prevenirlo.
• Invertir en tecnología de vanguardia para implementar soluciones que permitan una validación de identidad precisa y confiable.

Inteligencia Artificial: un arma poderosa contra el fraude

Los métodos de validación de identidad actuales son vulnerables y poco confiables:

• La validación de correos electrónicos y números telefónicos a menudo es superficial
• No se realiza una “comprobación física” de un domicilio declarado mediante copia de un estado de cuenta
• Incapacidad para detectar documentos de identidad falsificados o clonados

La implementación de componentes de Inteligencia Artificial en un servicio financiero permite un Proceso Fluido de Identidad DDB (datos, documentos y biometría). Este proceso, ante el mínimo indicio de inconsistencia, detiene la operación del crédito y presenta los datos contradictorios para su análisis y resolución.

La combinación de algoritmos de análisis de textura y metadatos, detección de anomalías y redes neuronales revelan las falsificaciones en un alto grado de acierto. Un estudio publicado en la revista “IEEE Transactions on Information Forensics and Security” encontró que la combinación de análisis de textura y redes neuronales logró una tasa de detección de falsificaciones del 99.7%.

Es importante considerar algunas limitaciones como el potencial de sesgos en los algoritmos, la calidad de los datos y la evolución de las técnicas de fraude. Por último, es necesario actualizar continuamente los algoritmos y las técnicas de detección.

Un llamado a la acción para un sistema financiero más seguro

Es crucial reconocer que este desafío es persistente y su erradicación total poco probable. La usurpación de identidad en el sistema financiero mexicano representa una amenaza de gran magnitud. La falta de una tipificación federal del delito, las deficiencias en los procesos de validación de identidad y la falta de regulación y supervisión adecuada han creado un ambiente propicio para que los delincuentes prosperen.

Si bien no existe una solución perfecta, la implementación de herramientas como la Inteligencia Artificial junto con otras medidas de seguridad (físicas y digitales) pueden contribuir significativamente a reducir el riesgo en el impacto de este delito y proteger a los usuarios. Es fundamental el compromiso y la colaboración de todos los actores involucrados para crear un ecosistema financiero más seguro y resiliente y así, fortalecer la confianza de este.