Imagina que una persona presta su cuenta bancaria para recibir dinero ilícito y reenviarlo a otros destinos a cambio de una comisión. El dinero entra, se mueve en minutos y se fragmenta en transferencias pequeñas que dificultan rastrear su origen. Así operan las cuentas mulas bancarias, un mecanismo cada vez más utilizado por redes criminales para ocultar recursos ilícitos dentro del sistema financiero formal.

Según LexisNexis, el uso de cuentas mulas en México aumentó 4.5 veces en los últimos cinco años, una señal de que ya forma parte de las estructuras que sostienen el fraude financiero digital y el lavado de dinero dentro del sistema formal.

Un aspecto especialmente preocupante con este delito es que no se necesitan múltiples cuentas para causar un impacto enorme. De acuerdo con FinCEN, entre 2021 y 2024 una presunta mula de dinero facilitó el lavado de 2.6 millones de dólares para organizaciones del narcotráfico mediante depósitos en cajeros, lo que muestra cómo un solo intermediario puede funcionar como nodo clave para mover recursos ilícitos a gran escala.

“El uso de cuentas mulas en fraudes bancarios no solo sirve para mover dinero; sirve para fragmentarlo, ocultarlo y darle apariencia de actividad legítima. Por eso, detectarlas a tiempo exige entender la red completa de relaciones entre cuentas, dispositivos y destinos, y combinar ese análisis con mecanismos sólidos de ciberseguridad y verificación de identidad”, explicó Javier Herrera Zumztein, gerente de Preventa de Monitoreo de  Transacciones en América en Sumsub.

Cómo operan las cuentas mulas en el fraude digital

El modelo opera como una economía paralela de micro-lavado. Las redes criminales reclutan estudiantes, trabajadores o personas en situación vulnerable para prestar sus cuentas a cambio de una comisión. Otras veces usan identidades robadas o sintéticas para abrir cuentas nuevas. El objetivo es el mismo: recibir dinero de estafas, robo de identidad o fraude en pagos digitales, y moverlo rápido antes de que se active una alerta.

Según el Reporte de Fraude de Identidad 2025-2026 de Sumsub, las cuentas mulas representa 11% de los principales tipos de fraude de primera parte en 2025. Eso significa que el uso de cuentas de terceros para mover dinero ilícito ya se consolidó como una práctica frecuente dentro de los esquemas de fraude digital y lavado de fondos.

La expansión del fenómeno depende de dos factores: reclutamiento y confusión. El mismo reporte de Sumsub muestra que casi una de cada tres personas en América Latina afirma haber sido contactada para mover dinero sospechoso a través de su cuenta. Es decir, el reclutamiento ya no es esporádico; es una práctica activa.

En paralelo, el fraude de identidad se ha vuelto más sofisticado. Las organizaciones combinan phishing automatizado, deepfakes y documentos manipulados para abrir cuentas que parecen legítimas. Eso amplía la capacidad de escalar operaciones sin depender solo de personas reclutadas de forma directa.

Herrera Zumstein advirtió que la prevención de fraudes financieros no puede empezar cuando el dinero ya se movió.  “El riesgo nace mucho antes. Empieza cuando una identidad falsa, sintética o prestada logra abrir una cuenta y pasar filtros básicos. Si esa etapa falla, el sistema ya va tarde”.

Señales típicas de una cuenta mula

El comportamiento de una cuenta mula deja rastros que no siempre son visibles a simple vista, pero sí detectables con monitoreo transaccional y análisis contextual. Entre las señales más comunes están:

• Entra dinero y sale casi de inmediato.
• Los montos suelen ser pequeños o medianos, pero repetidos.
• Existen transferencias hacia varias cuentas conectadas entre sí.
• Aparecen vínculos nuevos con cuentas o destinos de alto riesgo.
• Cambian los dispositivos, las sesiones o los patrones de acceso sin lógica comercial clara.

La tecnología que hoy se necesita para frenarlas

Las cuentas mulas no se frenan con una sola alerta. Requieren verificación de identidad, monitoreo de comportamiento, análisis de red y control de pagos en una sola vista. Ese es el punto donde muchas organizaciones todavía separan fraude y AML (prevención de lavado de dinero) como si fueran problemas distintos.

“Cuando fraude y prevención de lavado se gestionan por separado, las redes criminales aprovechan los huecos entre herramientas, equipos y tiempos de respuesta”, señaló Herrea Zumstein. “El uso de cuentas mulas en fraudes bancarios obliga a conectar identidad, dispositivo, transacción y relaciones entre cuentas en un mismo caso”.

Desde una perspectiva tecnológica, eso implica dejar atrás controles estáticos y adoptar una arquitectura de defensa más integrada. De acuerdo con Sumsub, estas son algunas medidas clave para contener el problema:

• Detectarlas desde el alta: bloquear identidades falsas, sintéticas, fotos deepfake y cuentas recreadas con KYC (Know Your Customer), KYB (Know Your Business), pruebas de vida y huella de dispositivo.
• Vigilar el dinero en tiempo real: identificar movimientos rápidos, rutas de pago extrañas y conexiones nuevas con cuentas riesgosas.
• Encontrar redes completas: relacionar cuentas que comparten IP, dispositivo, métodos de pago, billeteras o destinos.
• Controlar pagos y retiros: revisar cuentas, tarjetas y billeteras antes de liberar fondos, reembolsos o retiros.
• Unir fraude y AML: gestionar alertas, transacciones, conexiones y decisiones previas desde una sola vista.
• Utiliza IA para detectar anomalías y patrones sospechosos al instante y generar alertas inmediatas; por ejemplo, ayudar a los equipos de prevención de fraude y cumplimiento a acortar los ciclos de investigación, reducir el esfuerzo manual y facilitar la toma de decisiones frente al riesgo en tiempo real.

Ciberseguridad, identidad y monitoreo continuo

El avance de las cuentas mulas confirma que el fraude financiero ya no puede abordarse solo desde la óptica del cumplimiento. Hoy también es un problema de ciberseguridad, porque combina identidades comprometidas, dispositivos sospechosos, automatización y patrones de comportamiento coordinado.

“Entender qué son las cuentas mulas bancarias es apenas el punto de partida. Esta modalidad ya no es una anomalía dentro del sistema financiero, sino parte de la infraestructura que permite mover dinero ilícito con apariencia legal. Mientras estas cuentas sigan abriéndose con facilidad y operando antes de ser detectadas, seguirán siendo una de las herramientas más eficaces del lavado de dinero digital en México”, finalizó Herrera Zumztein.